伤害保险为何不保障潜水事故？[电影in保险漫谈]

韩剧《医生神》情节引出的保险话题

电视剧《医生神》讲述了挑战神之领域的天才医生申柱申、一夜之间大脑受损的顶级明星莫莫，以及为女儿放弃自己生命的母亲兰熙的故事。柱申是努亚医院神经外科院长兼保育院努亚基金会理事长。他是超越父亲申宇必博士的脑手术权威。莫莫是人气顶峰的演员，正与柱申准备结婚，但在潜水过程中遭遇事故，陷入昏迷状态。莫莫的母亲兰熙看着昏迷的女儿，向柱申提议进行将自己的大脑移植到莫莫身体的“脑更换”手术。柱申因手术危险而犹豫，但最终进行了手术。兰熙放弃自己的生命，以女儿的身体活下去，从而开始了莫莫爱过的男人柱申和爱着她的男人之间的奇妙浪漫。

伤害保险的定义与三大条件

莫莫的事故属于伤害事故，但潜水等高风险休闲活动中发生的事故可能无法从伤害保险中获得赔偿，因此需要确认相关条款。伤害保险是一种在因非疾病的外部事故受伤或死亡时支付保险金的产品。伤害保险中的“伤害”必须满足非故意的意外事故的“偶然性”、突然发生的事事的“急剧性”、非身体内部而是外部因素导致的事事的“外来性”所有条件。

高风险休闲活动为何不被保障？

莫莫的事故很可能不被伤害保险保障。潜水事故被保险公司归类为高风险休闲活动，因此不满足伤害条件中的“偶然事故”。

保险条款中的排除活动列表

虽然产品各有差异，但大多数保险条款中规定，若无其他约定，保险公司在被保险人为职业·职务或俱乐部活动目的进行下述行为导致伤害相关保险金支付事由发生时，不支付该保险金。条款中不支付保险金的行为主要包括使用专业登山工具的岩壁或冰壁攀登、需要特殊技术或事前训练的专业攀登、滑翔机操纵、跳伞、潜水、悬挂滑翔、水上摩托、滑翔伞等。

特约条款可能提供保障

但即使是高风险休闲活动，所有事故也并非一律被排除在保障之外，根据条款内容和特约投保与否，保障与否可能不同。部分产品通过休闲活动特约保障潜水等高风险活动中的事故。

消费者必须告知高风险活动

保险公司将岩壁攀登、潜水、跳伞、摩托车运动等归类为事故概率高的高风险活动。因此，以高风险休闲活动为兴趣的消费者在投保时必须向保险公司告知兴趣。若未告知高风险休闲活动等，可能因告知义务违反而限制保险金支付或合同解除。

保险公司基于风险评估决定承保

消费者即使告知高风险休闲活动，也不会自动获得保障。保险公司基于消费者的告知评估风险，判断是否无条件承保、是否加费或以特约为条件承保，或拒绝承保。因此，享受潜水等高风险休闲的消费者必须在投保时向保险公司告知休闲活动，即使向保险公司告知了高风险休闲活动等，也需要通过条款或设计员确认保障与否或特约包含与否。