《等待京道》主角因酗酒成瘾，酒精依赖治疗费保险能赔吗？

跨越阶层的爱情与两次离别

韩剧《等待京道》讲述了李京道与徐智安从20岁到30多岁期间，跨越近二十年的爱情与离别故事。

作为周元大学新生的京道，与同龄的智安在戏剧社团“支离灭裂”的新会员招募摊位初次相遇并坠入爱河。然而，20岁的洗衣店家庭出身的京道，与国内顶尖时尚企业“佳琳服饰”的二女儿智安，因感受到彼此环境的巨大差异而产生矛盾，最终智安不告而别，远赴海外留学。

重逢与再次分离后的沉沦

时光荏苒，两人在20多岁的尾声再次重逢。但京道与智安的第二次恋情，也因各自复杂的处境而走向分手。京道在与智安第二次分手后，深陷酒精泥潭，最终被诊断为酒精依赖。

作为东云日报娱乐部记者的京道，撰写了一篇题为《[独家]佳琳女婿，与演员赵镇言、安多惠存在婚外情》的报道。赵镇言正是智安的丈夫。此事导致智安离婚，也让京道与智安再次相遇。

酒精依赖：难以自控的健康与社会危机

京道在与智安第二次分手后，遭受了严重的酒精依赖困扰。酒精依赖是指无法控制饮酒行为、表现出强迫性倾向的状态，会对饮酒者的健康和社会关系造成重大损害。

酒精依赖也是“酒精中毒”的委婉表达。深受酒精依赖之苦的京道，最终决定住院接受治疗。那么，像京道这样的酒精依赖，保险会如何提供保障呢？

保险条款中的“除外”与“保障”

首先，实损保险条款将酒精中毒归类为不予保障的疾病。条款中不赔付的疾病包括精神及行为障碍项下的酒精性精神障碍，其定义为因使用精神活性物质导致的精神及行为障碍。酒精性精神障碍包括因过量摄入酒精而产生耐受性或依赖性的酒精使用障碍，以及因酒精导致认知功能、情绪、睡眠、精神病性症状等出现的酒精诱发性精神障碍。

但是，因酒精中毒产生的住院费，若在国家指定医院按医保报销项目处理，则有可能通过第三代及第四代实损保险获得保障。因此，也存在可以进行实损处理的情况。

此外，虽然保障额度不大，但与酒精中毒治疗相关的医保报销医疗费，可由实损保险保障，但完全不保障精神疾病的第二代及第一代实损保险则属例外。

其他相关保障与疾病

除此之外，像京道这样为治疗酒精依赖而住院的情况，也可以获得近期销量大增的住院津贴保险等保障。住院津贴特约是根据住院天数支付约定金额的特约。

另外，与酒精中毒相关的疾病还包括酒精性肝病。酒精性肝病是指因过度饮酒引发的肝脏疾病，涵盖从无症状脂肪肝到酒精性肝炎、肝硬化、终末期肝衰竭等多种疾病。

保险产品会根据条款对肝炎、肝硬化等肝病诊断金提供保障，但部分产品中，被归类为“酒精中毒”的酒精性肝硬化可能成为免责事由，导致赔付被拒绝。

实损保险的代际划分与保费趋势

另一方面，作为保障京道酒精依赖的代表性产品，实损保险根据加入时期分为第一代到第四代。第一代是2009年9月之前销售的产品，俗称“旧实损”；第二代是2009年10月至2017年3月销售的“标准化实损”。第三代是2017年4月至2021年6月销售的“善良实损”，第四代则是2021年7月至今销售的产品。

预计今年保障酒精依赖的第三代、第四代实损保险保费将大幅上涨。今年第四代实损保险预计上涨幅度最大，约为20%左右；第三代实损保险预计上涨16%；第二代实损保险预计上涨5%；第一代实损保险预计上涨3%左右。